Ah, le temps des Fêtes! N’est-ce pas là un moment pour nous réunir en famille et passer du bon temps? Le début de l’hiver apporte de la joie, des festivités et une certaine magie.

Malgré cette belle atmosphère féérique, le temps des Fêtes est également une source de stress pour certaines personnes. Après tout, ce ne sont pas tous les membres de la famille qui s’entendent. Grand-maman va peut-être faire une remarque raciste malaisante, ou mononcle va avoir trop bu et commencé à déraper. En plus, si vous recevez votre famille à Noël (comme c’est notre cas cette année), vous devrez composer avec tout ce beau monde. Plaisir en perspective!

En finances personnelles, le plus grand stress réside probablement dans les dépenses qui s’accumulent. C’est inévitable! Mais quels sont leurs effets sur le bilan financier d’une personne et comment éviter de s’endetter? Voici ma petite réflexion personnelle sur le sujet.

Quand les dépenses se transforment en dettes

Dans le meilleur des mondes, nous devrions tout payer comptant. Par contre, la réalité nous rattrape en décembre. Si vous voulez gâter votre famille avec des cadeaux dans le temps des Fêtes, vous pouvez facilement perdre le compte. Des billets de spectacle pour maman, une belle Nintendo Switch pour les neveux et peut-être un iPhone pour Éloïse, votre ado qui veut être cool! Ouch… ça monte!

Peut-être que votre famille n’offre pas de cadeaux à Noël et que vous préférez passer du temps de qualité? Il faut quand même prévoir les dépenses pour le déplacement et, si vous recevez, pour la nourriture et la décoration. Cette situation fait certes moins de pression sur le compte bancaire, mais ne vous évite pas de dépenser.

Pour beaucoup d’entre nous, ces dépenses se transformeront en dettes (de carte de crédit, faut-il préciser), et des dettes, ça peut coûter cher. En fait, les intérêts sur les cartes de crédit sont parmi les plus élevés du marché. Sans que j’entre dans les éléments techniques, une dette de 1 000 $ en décembre peut porter des intérêts assez élevés chaque mois (au moins 15 $ par mois). Si vous ne faites que vos paiements minimums tous les mois, ça vous prendra 70 mois avant de pouvoir rembourser complètement la dette du temps des Fêtes de 2019, en plus des intérêts, qui totaliseront environ 400 $. C’est une toute nouvelle console de jeux vidéo, ça!

Comment éviter l’endettement dans le temps des Fêtes?

Heureusement, des solutions peuvent vous aider à préparer un beau réveillon de Noël ou autre fête sans tomber dans l’excès. Je les divise en deux catégories : les stratégies financières et le changement de la vision du temps des Fêtes.

Les stratégies financières

Avec une bonne stratégie financière, le fardeau de décembre est partagé avec les autres mois de l’année. On évite ainsi un peu la cohue quelques jours avant les festivités! Je vous suggère donc ci-dessous quelques stratégies toutes simples :

1. Répartir le budget des Fêtes sur tous les mois de l’année : Une première stratégie consiste à prévoir un montant d’argent chaque mois pour le temps des Fêtes, et ce, dès janvier (oups… c’est trop tard pour 2019. On se reprend en 2020?). En moyenne, les ménages dépensent 1 500 $ au Québec pour leurs dépenses de décembre (selon cet article de Radio-Canada). Par mois, il faudrait mettre 125 $ de côté. Ça peut sembler pas mal élevé, mais quand on y pense, il vaut mieux ça qu’une dette sur 5 ans.
   
2. Acheter les cadeaux et les décorations de Noël à l’avance : Qu’est-ce qui tombe en solde dès le 2 janvier? Les articles de Noël! Ça fait contraste avec décembre, où tous les prix sont assurément gonflés. C’est la loi de l’offre et de la demande! Tout le monde est pressé d’acheter les cadeaux? Alors les cadeaux coûteront plus cher. En achetant les cadeaux à l’avance, vous vous libérez non seulement des dépenses concentrées en décembre, mais aussi du stress des magasins… Car on ne se le cachera pas : le monde devient un petit peu crack pot dans le temps des Fêtes…
   
3. Prévoir un montant fixe pour chaque cadeau : C’est la stratégie que nous avons adoptée à la maison. Nous établissons un montant fixe pour chaque personne à qui nous voulons offrir un cadeau, par exemple 25 $ ou 50 $. Nous trouvons que ce montant est suffisant pour acheter de très beaux cadeaux sans tomber dans les grosses dépenses qui finiront sur la carte de crédit.

Le changement de la vision du temps des Fêtes

Quand nous parlons de finances personnelles, il est souvent question de stratégies pour économiser, faire un budget et éviter les dettes, bref de choses pas trop sexy. Mais il ne faut pas oublier que notre vision du monde peut aussi avoir une incidence sur notre portefeuille! Adopter une philosophie différente peut certainement faire économiser. Voici quelques points qui m’ont fait réfléchir cette année :

Le marketing est l’ennemi du temps des Fêtes

Quand nous regardons les publicités et les produits de Noël, que remarquons-nous? Une belle famille harmonieuse : grand-papa dort sur le divan tranquille, il y a plein de cadeaux sous le sapin, les enfants sont souriants et le tout se passe dans une maison cossue! Wow, c’est dont bin beau! Et on commence à se dire qu’il faut que Noël, le jour de l’An, etc. ressemblent à ça si on veut être la famille parfaite!

Et on se met à acheter! On veut une table aussi décorée que dans les magazines et un sapin flamboyant! On veut des sourires et des pleurs de joie! Mais la famille idéale des publicités n’existe pas. Grand-papa chiale, les enfants se battent et pleurent, le chat saute dans le sapin et la maison se transforme en scène du Sapin a des boules. Et personne n’a remarqué les napkins rouges avec des petits rennes cutes dessus… pour lesquelles vous avez payé le gros prix sur Amazon.

Le temps des Fêtes n’a cependant pas besoin de ressembler à ces publicités, car elles ne reflètent pas la réalité. Après tout, le marketing n’a qu’un seul but : vous faire cracher de l’argent. Et pour y parvenir, ils jouent sur la culpabilité et les idéaux… Donc, pas de stress! Des napkins du Dollarama feront l’affaire.

Quels sont mes plus beaux souvenirs de Noël?

J’ai grandi comme si j’étais un enfant unique. Mes sœurs étaient beaucoup plus âgées que moi et j’étais le seul enfant à Noël. J’avais donc la joie d’avoir de beaux cadeaux! Et pourtant, ce ne sont pas les cadeaux dont je me souviens le plus. Je me souviens surtout de mes parties de jeux vidéo avec ma sœur et mon beau-frère, de la bonne bouffe maison de ma mère, du père Noël (son identité demeure secrète!) et de la vieille tradition de décorer la crèche.

Les cadeaux, je les ai oubliés pour la plupart. Et très probablement, ma famille oubliera les cadeaux que je lui donnerai cette année. Encore aujourd’hui, le matériel occupe une place importante et les enfants nous martèlent de leur liste de cadeaux. Mais au bout du compte, est-ce que l’enfant, avec sa vision du monde bien à lui, va voir la différence entre un cadeau à 20 $ et un autre à 100 $? Probablement pas, car la valeur de l’argent n’est pas un concept que les enfants maîtrisent très bien.

En contraste avec ce qui précède, une ambiance festive, des jeux et du temps de qualité, c’est ce qui compte réellement, car comme moi, les enfants vont se souvenir de la tradition, et sûrement pas de la poupée ou de la carte-cadeau qu’ils ont reçue. Et du bon temps, ça ne coûte pas les yeux de la tête.

Le mot de la fin

Les Fêtes sont peut-être remplies de bonheur, mais les dépenses qu’elles occasionnent peuvent en inquiéter plus d’un. Par contre, avec une bonne préparation, il est possible d’éviter des dettes qui vont nous suivre pendant des années.

Si, en plus de bien budgéter le mois de décembre, nous adoptons une vision du temps des Fêtes axée sur l’expérience et les souvenirs, nous pouvons transformer cette période commerciale en réelle période de festivités sans stress financier, ou presque. C’est là que réside la vraie magie des Fêtes.

Lecture supplémentaire

Pour calculer les dettes d’intérêts sur une carte de crédit, l’Autorité des Marchés financiers propose un calculateur tout simple.

Voici également un article sur la gestion des dettes après les Fêtes paru dans le journal Le Soleil.

C’est à votre tour

Pendant le temps des Fêtes, quelle stratégie adoptez-vous pour éviter de trop dépenser? Est-ce que les dépenses des Fêtes représentent une source de stress pour vous? Commentez ci-dessous pour poursuivre la conversation!

Je tiens, en mon nom et à celui de ma belle famille, à vous souhaiter un joyeux temps des Fêtes en famille et entre amis! On se revoit bientôt en 2020!